تحذر OCC البنوك من ممارسات إغلاق الحسابات المثيرة للجدل

واشنطن تشدد لهجتها. مكتب المراقب المالي للعملة (OCC)، الجهة التنظيمية المصرفية الأمريكية، يدين ممارسات مصرفية تُعتبر تمييزية. في تقرير غير مسبوق، تتهم الوكالة عدة بنوك كبرى بتقييد الوصول إلى الخدمات المالية لقطاعات حساسة، بما في ذلك العملات المشفرة. هذا الظاهرة المعروفة باسم “إلغاء التعامل المصرفي”، والتي طالما نددت بها الصناعة، قد تُعتبر الآن غير قانونية. إشارة قوية تُرسل إلى وول ستريت، حيث تعتزم إدارة ترامب استعادة الوصول العادل إلى النظام المصرفي.

OCC يكشف عن ممارسات تصفية مصرفية تستهدف فاعلي العملات المشفرة

في تقرير نُشر في 10 ديسمبر، ذكر مكتب المراقب المالي للعملة (OCC) أن عدة بنوك أمريكية كبرى نفذت سياسات داخلية تقيد الوصول إلى الخدمات المالية لبعض القطاعات، ولا سيما قطاع العملات المشفرة من خلال إغلاق الحسابات.

تشير الوكالة، بقيادة المراقب Jonathan Gould، إلى أن “البنوك حافظت على سياسات عامة وغير عامة تقيد الوصول إلى الخدمات المصرفية لبعض القطاعات الصناعية.”

من بين الممارسات التي تم التنديد بها أنظمة “المراجعة والموافقة المعززة” التي تُفرض قبل تقديم الخدمات لبعض العملاء الذين يُعتبرون حساسين. المؤسسات المذكورة، بما في ذلك JPMorgan Chase وBank of America وCitigroup، متهمة بتطبيق هذه القيود بين عامي 2020 و2023 بناءً على معايير ذاتية تتعلق بـ“قيم” المؤسسة أو سمعتها.

يعرض تقرير OCC، المستند إلى تحليل السياسات الداخلية لتسعة بنوك وطنية كبرى، عدة تدابير جعلت الوصول إلى الخدمات المصرفية أكثر صعوبة للقطاعات التي تُعتبر مثيرة للجدل. ووفقاً للتحقيق، قامت هذه البنوك بـ:

• طلب إجراءات موافقة إضافية للعملاء من صناعات مثل العملات المشفرة أو الأسلحة أو الوقود الأحفوري؛

• تقييد فتح الحسابات أو تقديم الخدمات للشركات التي لا تتماشى مع “قيم” البنك المتصورة؛

• فرض حواجز دخول أعلى من المعتاد لبعض فئات الأنشطة الاقتصادية؛

• الاستمرار في تطبيق هذه القيود بهدوء، من خلال سياسات داخلية غير معلنة.

أعلن OCC عن نيته “تحميل البنوك المسؤولية عن أي نشاط إلغاء تعامل مصرفي غير قانوني، بما في ذلك إحالة القضايا إلى المدعي العام”، رغم أن التقرير لا يحدد أي أساس قانوني محدد لمثل هذه الإجراءات.

يمثل هذا النشر نقطة تحول من خلال الاعتراف رسمياً بممارسات طالما نددت بها صناعة العملات المشفرة، دون توضيح الأسس القانونية لأي عقوبة محتملة.

تقرير مدفوع بتوجيه رئاسي، ولكن بدون أساس قانوني واضح

يأتي تقرير OCC بعد أمر تنفيذي وقعه دونالد ترامب في أغسطس الماضي، والذي يوجه المنظمين صراحةً لتحديد المؤسسات التي تمارس إلغاء التعامل المصرفي واتخاذ إجراءات تأديبية ضدها.

يتطلب النص الرئاسي من المنظمين معاقبة البنوك التي “قطعت علاقاتها بشكل غير عادل مع عملاء النظام المصرفي الشرعيين”، وذلك باللجوء إذا لزم الأمر إلى الغرامات أو الاتفاقيات بالتراضي أو غيرها من العقوبات.

ومع ذلك، فإن الأمر المعني “ليس قانوناً”، بل هو توجيه إداري داخلي. ولا ينطبق مباشرة على البنوك، والمراجع القانونية التي يتضمنها، خاصة فيما يتعلق بالمنافسة غير العادلة أو الممارسات التعسفية تجاه المستهلكين، لا تجرم المؤسسات المصرفية بشكل صريح.

لا يستشهد تقرير OCC بأي نص قانوني دقيق قد يدعم الملاحقات القضائية. وتشير الوكالة فقط إلى نشراتها الداخلية الخاصة، ومبادرة سابقة من ترامب، والأمر التنفيذي الرئاسي. وقد أشار العديد من المراقبين إلى هذا الضعف الهيكلي، بمن فيهم Nicholas Anthony، المحلل في معهد Cato، الذي يندد بتقرير “ينتقد البنوك لقطع علاقاتها مع عملاء مثيرين للجدل، لكنه ينسى أن المنظمين أنفسهم هم من يقيمون البنوك بناءً على سمعتها.”

في هذا السياق من التشديد التنظيمي، تعود bitcoin مرة أخرى لتجسد التوترات. فبعد أن كانت تُعتبر لفترة طويلة أصلاً مضاربياً هامشياً، أصبحت الآن بالنسبة للبعض تجسيداً لشكل من أشكال السيادة المالية في مواجهة القيود المصرفية التقليدية. وقد يعزز الاهتمام المتزايد بـ“إلغاء التعامل المصرفي” مكانتها.

بينما يشدد المنظمون الخناق على الممارسات المصرفية التمييزية، تصبح الحدود بين الامتثال والاستبعاد هشة. بالنسبة لمنظومة العملات المشفرة، قد تسرّع هذه الديناميكية من صعود DeFi، التي يُنظر إليها كبديل مستقل للقيود التي تفرضها المالية التقليدية.